22 términos de los seguros de autos que necesitas conocer

Palabras clave y términos que más se utilizan en seguros de autos explicados con lenguaje sencillo

Los seguros de autos utilizan palabras y terminología que en ocasiones no son tan claros para los asegurados. En ARCA uno de nuestros objetivos es que cuando contrates tu póliza de autos estés tan satisfecho con el servicio recibido como con el seguro que adquieres. Preparamos esta entrada para ti con la ilusión de ayudarte a comprender tu seguro de automóviles en profundidad.

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Términos clave de los seguros de autos

El seguro es un contrato legal entre una aseguradora y un tercero. Una póliza de seguros es un contrato simplificado al máximo, donde la aseguradora se compromete a pagar en ciertos casos a cambio de una prima. Por ello, es fundamental entender (y explicar) con claridad todos los términos que se utilizan. Veamos juntos algunos de los términos que se escuchan con más frecuencia en los seguros de automóviles.

1. Deducible

Sin lugar a dudas, la palabra que más escuchamos al hablar de cualquier seguro. Es importante mencionar que “deducible” es un término utilizado frecuentemente en contaduría con un significado completamente diferente al utilizado en seguros. Para los contadores y financieros, “deducible” hacer referencia a cálculos de impuestos y cuentas fiscales.

En seguros, cuando hablamos de deducible, hacemos referencia al monto que debe cubrir el asegurado en caso de siniestro de una cobertura específica.

Dicho de otra forma, cuando reportamos un siniestro a la aseguradora (de una cobertura con deducible), tendremos que “pagar” un monto mínimo. Decimos “pagar” porque en la práctica la aseguradora resta esa cantidad a la indemnización que nos paga. Nosotros no estaríamos entregando ningún dinero adicional a la aseguradora.

 

Deducible en seguros de autos

 

El deducible puede ser un porcentaje o una cantidad fija. En los seguros de autos, lo común es que el deducible sea un porcentaje del valor del automóvil. Principalmente, el deducible se aplica en forma de porcentaje para dos coberturas: daños materiales y robo.

Sin embargo, también puede aplicarse para otras coberturas, como por ejemplo, la Responsabilidad Civil. Los deducibles de Responsabilidad Civil suelen ser una cantidad fija expresada en UMA.

El deducible tiene tres usos:

  • Disuadir el fraude.
  • Reducir el coste del seguro.
  • Reducir la frecuencia del riesgo que asume la aseguradora.

El deducible en los seguros de autos está interrelacionado con la suma asegurada y el valor de indemnización. Veamos esos términos a continuación para comprender mejor cómo funciona el deducible.

 

2. Suma Asegurada o Límite Máximo de Responsabilidad

La suma asegurada o límite máximo de responsabilidad es la cantidad máxima por la cual se hace responsable la aseguradora.

Dicho de otra forma, es el monto hasta el cual la aseguradora nos cubre, más allá de ese monto se entiende que la aseguradora no se hará responsable ni pagará ninguna cantidad adicional por ello.

La suma asegurada es independiente de una cobertura a otra. Una suma asegurada de $ 500,000 en daños materiales no quiere decir que la aseguradora cubra cualquier evento hasta $ 500,000. En este ejemplo, el límite en daños materiales sería $ 500,000, pero si tenemos un siniestro de responsabilidad civil, el límite sería diferente.

 

La suma asegurada en seguros de autos

 

Este término es fácil de entender con un ejemplo práctico de un seguro de automóviles. La cobertura de daños materiales cubre los daños a nuestro vehículo, por lo que no tendría sentido que la aseguradora se hiciera responsable más allá del valor del vehículo.

Algunos asegurados son confundidos por nombres de paquetes de coberturas como “Riesgo Total”, “Amplia Total Plus”, “A todo riesgo” o similares. Independientemente del nombre del paquete, una aseguradora jamás se hará cargo de un siniestro hasta el infinito. La suma asegurada es donde se marca hasta dónde pagará la aseguradora. Cualquier cantidad adicional, debe cubrirla el asegurado.

 

3. Valor comercial, valor factura, valor convenido o valor comercial + 10

El valor de indemnización hace referencia a cómo se considerará el valor del vehículo al indemnizar al asegurado en caso de siniestro. En otras palabras, cómo valorará la aseguradora tu vehículo si reclamas una pérdida cubierta por tu póliza.

 

El valor de indemnización es cómo valorará el vehículo tu aseguradora en caso de siniestro

 

En los seguros de autos, existen principalmente cuatro valores de indemnización:

  1. Valor comercial: Considera la devaluación del auto a lo largo de la vida de la póliza. Es decir, cada día que transcurre la aseguradora considera que tu automóvil pierde valor.
  2. Valor factura: El valor que aparece en la factura de tu vehículo, sin considerar depreciación. La mayoría de aseguradoras únicamente permiten pólizas con este valor a vehículos con menos de 2 años de antigüedad.
  3. Valor convenido: Es un valor fijo acordado entre la aseguradora y el asegurado. Casi todas las aseguradoras que permiten pólizas con valor convenido limitan el rango que se puede considerar para asegurar un vehículo a valor convenido. No tendría sentido asegurar un Nissan Tsuru por 10 millones de pesos si un vehículo nuevo no cuesta eso.
  4. Valor comercial + 10: Tiene las mismas características que el valor comercial. La diferencia es que considera un 10% de valor adicional al inicio de la vigencia de la póliza. También considera la depreciación del valor del vehículo.

 

4. Paquete

El paquete de coberturas o, simplemente, paquete, es un conjunto de coberturas que frecuentemente se contratan juntas. En los seguros de autos existen, principalmente, tres paquetes:

  • R.C. o Responsabilidad Civil: cubre la asistencia vial y legal, así como la Responsabilidad Civil frente a terceros. No cubre el robo ni los daños al propio vehículo.
  • Limitada: Cubre todo lo que incluye la Responsabilidad Civil y además, el robo del vehículo.
  • Amplia: Además de lo que cubre el paquete Limitada, incluye los daños materiales al vehículo propio.

Los paquetes varían ligeramente de una aseguradora a otra y de un intermediario de seguros a otro en cuanto a sumas aseguradas y algunas coberturas específicas. Algunas aseguradoras incluyen también un paquete adicional considerado como “Amplia + 10” o “Amplia Plus” o “Amplia VIP” o similar. Estos paquetes simplemente agregan sumas aseguradas a las mismas coberturas e incluyen algunas coberturas adicionales.

 

5. Propietario o contratante de la póliza

El propietario o contratante de la póliza es el titular de la póliza. Es la persona autorizada para solicitar cambios a la póliza frente a la aseguradora. El propietario o contratante funciona de forma similar al titular de una cuenta de banco. En un banco, una cuenta puede tener varios usuarios, pero frente al banco existe un titular quien puede solicitar cambios o cancelar la cuenta. El mismo trato recibe el propietario de la póliza frente a la aseguradora.

Ser contratante o propietario de una póliza no implica estar cubierto por la póliza, para eso existe la figura del asegurado.

 

6. Asegurado

El asegurado es la persona que gozará las coberturas que se contratan en la póliza. En la mayoría de los casos de los seguros de autos, el asegurado y el contratante son la misma persona.

Un dato curioso sobre esta figura: en varios países del mundo, en seguros de vida es ilegal que el asegurado sea diferente al contratante. Esto evita conflictos de interés donde la vida de una persona es el riesgo a cubrir.

 

7. Derechos de póliza o gastos de expedición

Los derechos de póliza, también conocidos como gastos de expedición, son un coste fijo que el contratante debe pagar a la aseguradora una única vez cuando se emite una póliza nueva. Este pago sirve para cubrir los gastos administrativos en que la aseguradora incurre para poder emitir la póliza.

Los derechos de póliza se pagan de forma íntegra en el primer recibo a pagar. Por ello, el primer recibo de una póliza es más caro que los demás.

 

8. Clave vehicular o clave del vehículo

Este término es muy poco utilizado al hablar de seguros de autos, pero lo incluimos por si llegas a verlo en tu carátula de póliza. Hace referencia al código único que utiliza la aseguradora de forma interna para identificar una versión concreta.

 

9. Descripción o versión del vehículo

La descripción o versión del vehículo es un breve texto que utiliza la aseguradora para distinguir un vehículo más equipado de otro menos equipado o viceversa. En tu carátula de póliza podrás ver un texto similar a “JEEP PATRIOT SPORT FWD AUT”. En este ejemplo, se refiere a la Jeep Patriot versión Sport con tracción a las 4 ruedas (FWD) de transmisión automática (AUT). 

 

10. Uso o servicio

El uso o servicio es el propósito con el que va a circular el vehículo. En otras palabras, para qué estaremos utilizando el vehículo. Algunos de los usos más comunes son:

  • Particular
  • Taxi
  • Servicio Público
  • Chofer privado o UBER
  • Transporte de personal
  • Transporte escolar

Algunas aseguradoras no hacen distinción entre uso y servicio, mientras que otras lo distinguen. Para aquellas que claramente separan estos dos conceptos, lo hacen para mayor clarificación.

Es importante mencionar que el uso o servicio es determinante para que la aseguradora pague un siniestro. Por ejemplo, las aseguradoras distinguen un vehículo de uso particular de un vehículo de uso ambulancia. Si la ambulancia estaba asegurada como uso particular, rechazarán el siniestro y no pagarán nada.

 

11. Endoso

Decíamos antes que una póliza es un contrato simplificado. En esta misma línea, un endoso de una póliza es el equivalente al anexo de un contrato. Un endoso modifica la información o las condiciones de la póliza original y sustituye a la póliza original en los datos o condiciones que modifique.

Existen endosos que no modifican primas, es decir, simplemente actualizan la información de la póliza. Todo endoso que no modifique las condiciones originales de la póliza o el riesgo a cubrir, no modificará las primas. Por ejemplo, en los seguros de autos, un cambio de placas no modifica las primas. Por otro lado, un cambio de suma asegurada o cobertura sí modifica las primas y el contratante deberá abonar la diferencia a la compañía.

 

Un endoso en seguros de autos modifica las condiciones o la información de la póliza original

 

Es posible realizar un endoso de prácticamente cualquier información o condición que aparece en la póliza de un seguro de autos. Sin embargo, queda a discreción de la aseguradora si desea acepta el endoso o lo rechaza. Por ejemplo, en los seguros de autos, realizar un endoso que cambie el vehículo a otro completamente diferente es improbable que proceda.

 

12. Prima Neta

La prima neta es el coste del seguro, sin impuestos y sin derechos de póliza. La prima neta es la compensación que requiere la aseguradora para cubrir el riesgo.

 

13. Recargo por pago fraccionado

El recargo por fraccionamiento o recargo por pago fraccionado es un monto que establece la aseguradora como recargo adicional por pagar la póliza a plazos. Cuanto más fraccionado sea el pago (mensual), mayor será el recargo establecido por la aseguradora.

El motivo de este recargo es financiero, su detalle se sale del alcance de este artículo, pero debes saber que la forma de pago más barata de una póliza de seguros de autos siempre será anual. Si el monto anual es demasiado para pagar en una sola exhibición, nuestro consejo es que consultes los meses sin intereses que ofrece la aseguradora.

 

14. Prima Total

La prima total es el coste total del seguro, considerando derechos de póliza, impuestos y otros recargos. Es el monto que el contratante paga a la aseguradora para ser cubierto por la póliza.

 

15. Inicio de vigencia y fin de vigencia

El inicio de vigencia y el fin de vigencia son las fechas entre las cuales la póliza cubre el riesgo. Para que la aseguradora considere el pago de indemnización, el siniestro debe ocurrir entre estas fechas. De lo contrario, la aseguradora considerará que la póliza no estaba vigente y rechazará el siniestro.

Como regla general, las aseguradoras no permiten un inicio de vigencia anterior a la fecha actual. El propósito es evitar fraudes (personas que intentan asegurarse cuando ya tuvieron el siniestro).

Por otro lado, cuando el inicio de vigencia es en el futuro, se conoce como “posfechado”. Posfechar una póliza ayuda a contratar la renovación antes de que venza la póliza actual. De esta forma, el automóvil continúa cubierto una vez que venza la póliza original.

En los seguros de autos, por lo general se utiliza una vigencia de 1 año. Es decir, entre el inicio de vigencia y el fin de vigencia hay un año de cobertura.

 

16. Fecha de expedición o fecha de emisión

La fecha de expedición o fecha de emisión es la fecha en la que se formaliza el seguro. En otras palabras, es la fecha en la que la aseguradora emite la póliza. No tiene mucha importancia legal o de cobertura, ya que las fechas de inicio y fin de vigencia son las que determinan el período en el que se cubre el riesgo.

 

17. Conductor habitual

El conductor habitual en seguros de autos es la persona que manejará el vehículo con bastante frecuencia. El propósito de registrar a un conductor habitual es extender el beneficio de ciertas coberturas a otra persona diferente al asegurado. Algunas coberturas del seguro de automóviles incluyen beneficios que únicamente aplican al asegurado y al conductor habitual. Por ello, nuestra recomendación es registrar a un conductor habitual siempre que sea posible.

 

18. Beneficiario preferente

El beneficiario preferente es la persona o empresa que tiene derecho a la indemnización en caso de siniestro.

En los seguros de autos, es habitual utilizar la figura de beneficiario preferente en automóviles financiados. Así, la financiera reduce el riesgo de que el automóvil tenga un siniestro y el crédito siga pendiente de liquidación. Por su parte, la persona podrá evitar tener que seguir pagando el crédito de un auto siniestrado.

Adicionalmente, un beneficiario preferente tendrá algunos derechos adicionales sobre la póliza. Por ejemplo, para cambiar el beneficiario preferente de una póliza, requerimos autorización escrita del beneficiario preferente actual.

 

19. Condiciones generales

Las condiciones generales es el documento donde se especifica de forma exhaustiva todas las condiciones del seguro. En este documento podemos ver en qué casos aplica cada cobertura y en cuáles no. También podemos consultar límites generales de una cobertura, por ejemplo, una póliza de un vehículo aplica solamente a ese vehículo.

Las condiciones generales, como su nombre indica, son generales, por lo que aparecen todas las posibles coberturas que pueden contratarse para un seguro concreto.

La aseguradora tiene derecho a modificar las condiciones generales cuantas veces desee. Sin embargo, si una póliza se emitió con unas condiciones generales concretas, no pueden modificarse. Únicamente modificaría las pólizas que fueron emitidas después de la fecha que las nuevas condiciones generales entraron en vigor.

 

20. Exclusiones

Las exclusiones de una póliza son los casos en los que explícitamente el seguro no cubre. Las exclusiones son específicas para cada cobertura del seguro (cada cobertura tiene exclusiones concretas). Todas las exclusiones pueden consultarse en las condiciones generales de una póliza.

 

21. Condiciones particulares o condiciones especiales

Las condiciones particulares o condiciones especiales son las condiciones que se mencionan de forma explícita en la póliza. En otras palabras, son las condiciones (dentro de la globalidad de las condiciones generales) que aplican a una póliza en concreto.

Pongamos un ejemplo para entenderlo mejor:

Yo contrato una póliza en paquete de Responsabilidad Civil y un amigo contrata otra póliza en paquete Amplia con la misma aseguradora. Las condiciones generales que aplican a cada uno de nuestros seguros de autos serán las mismas. Sin embargo, las condiciones particulares de cada póliza serán diferentes. Por ello, cada una de nuestras coberturas aplicarán de forma diferente y seremos cubiertos de forma diferente.

 

22. Carátula de póliza

La carátula de póliza es el documento donde se especifican las condiciones particulares de la cobertura que se está amparando por la aseguradora. Por ley en este documento debe incluirse también otros datos, como por ejemplo, el teléfono de atención a siniestros de la aseguradora, el número de póliza o la cobertura que ampara el seguro.

 

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