Seguro de auto: ahorra hasta un 60% con esta guía de 7 pasos

Seguro de auto: ahorra hasta un 60% con esta guía de 7 pasos

 

Mucha gente nos pregunta cómo ahorrar en su seguro de auto en México.

Y es normal…

En los últimos 40 años, la cifra de automóviles circulando en México se ha multiplicado casi x 8. Y cada año que pasa, en promedio hay 5.8% más automóviles circulando en nuestro país. Mientras que en 1980 en México circulaban un total de 3.8 millones de automóviles, para el año 2016, esa cifra era de casi 29.1 millones de automóviles. Esto ha provocado que la cifra de accidentes de tránsito al año en nuestro país se eleve hasta los 434,419 casos.

O lo que es lo mismo, en México ocurren casi 50 accidentes vehiculares por horaEsto ha hecho que contar con un seguro de automóviles ya no es una opción; es una necesidad.

No sólo por la infracción que pueden levantarnos si circulamos por carretera federal sin un seguro de auto (recordemos que el seguro ya es obligatorio), si no por que la probabilidad de no sufrir un accidente vehicular es cada vez menor. Si tienes un vehículo y te interesa encontrar el mejor seguro de auto en México,  con un ahorro de hasta el 60% al año en el precio de tu seguro, te aconsejamos que sigas leyendo.

Estos 7 pasos te ayudarán a definir cuál es el mejor seguro para tu vehículo y a conseguir ahorrar en el seguro de auto:

 

1. Define a qué riesgos tendrás mayor exposición

La mayoría de personas que busca un seguro de auto hace alguna de las siguientes:

  • Busca la cobertura que “le suena más” o “le han recomendado”
  • Busca la cobertura más barata
  • Busca la cobertura de la aseguradora que le suena

No es que esté mal considerar estos factores, pero esta forma de buscar un seguro es el primer paso para contratar una cobertura inadecuada. No conviene centramos únicamente en los riesgos básicos ni irnos por el paquete, precio o nombre de la marca que nos suena sin pensar en nada más… 

En el caso del seguro de automóviles, mucha gente no piensa siquiera en qué cobertura le conviene. Nos vamos por la cobertura de RC o el Seguro Obligatorio porque “con eso ya cumplen”. O buscamos la Cobertura Amplia porque “es lo que siempre hemos contratado”. Pero…

Realmente sabemos qué cubre cada una de las coberturas del seguro de auto? O entendemos el por qué conviene seleccionar una u otra? Es por esto que nuestro primer consejo para encontrar el mejor seguro de auto es estar seguros que estamos debidamente protegidos contra los riesgos a los que estaremos más expuestos. 

Ahora… ¿Cómo podemos saber a qué riesgos estamos más expuestos? Es sencillo. Por ejemplo, lo primero que debemos considerar es la zona del país en que el vehículo circulará con mayor frecuenciaSi el vehículo cambiará de zona de circulación con cierta regularidad, es recomendable tomar como base para analizar los riesgos el lugar donde el vehículo estará más tiempo.

Por un lado, esto nos ayudará a considerar qué riesgos tienen más probabilidad de ocurrir en función de la zona. Por ejemplo, algunas zonas del país están más expuestas a ciertos fenómenos climáticos y/o hidrometeorológicos, tales como inundaciones, rayos, incendios, deslaves, temblores, terremotos, y demás eventos naturales. Es por ello que es conveniente siempre revisar que estén incluidas las coberturas de los riesgos que pueden ser más relevantes.

Otro consejo es solicitar una suma asegurada mayor dependiendo de la zona para una u otra cobertura. Esto hará que estemos mejor cubiertos ante aquellos riesgos que tienen mayor probabilidad de ocurrir por la zona en que nos encontramos.

La zona geográfica también determina qué tan probable es que podamos sufrir cierto tipo de siniestros. Por ejemplo, hay zonas donde determinados vehículos tienen mayor probabilidad de sufrir un robo (total o parcial) y/o un accidente (si circularemos más por vías dentro de ciudades o por carreteras). En cada lugar, las coberturas que necesitaremos serán diferentes.

El primer paso crítico a analizar para encontrar el mejor seguro de auto es pensar los riesgos a los cuales estaremos más expuestos y garantizar que estamos debidamente cubiertos contra ellos.

 

2. Define correctamente el uso que le vas a dar a tu vehículo:

Un seguro varía las coberturas y sumas aseguradas en función del uso que se le va a dar al bien asegurado.

En el caso del seguro de auto, un mismo vehículo puede ser utilizado como vehículo:

  • Particular
  • Comercial
  • Transporte de carga
  • Para transporte personas como un servicio (Transporte privado de personas)
  • Como Transporte de mercancías
  • Servicio de transporte público (por ejemplos los taxis y/o combis)
  • Oficial
  • Militar
  • Entre otros…

Como es evidente, no es lo mismo usar un vehículo para transportar personas que para transportar materiales explosivos.

El uso que le demos a un vehículo modifica los riesgos a los que estará expuesto y la gravedad de las consecuencias en caso de siniestro.

Y es por ello que el uso del vehículo puede hacer que la cotización para un mismo vehículo varíe enormemente en función del uso que le vayamos a dar.

Independientemente del precio del seguro, el uso del vehículo es importante para saber qué coberturas necesitaremos incluir.

Si nuestro vehículo es una pick up que vamos a utilizar para transportar objetos que no peligrosos (como por ejemplo para mudanzas de personas), a la hora de cotizar el seguro de auto deberemos de asegurarnos que el uso sea de carga y que el tipo de carga cubra lo que vayamos a transportar.

Si vamos a manejar un vehículo para transportar personas como un servicio (por ejemplo, los vehículos que están dados de alta en las Apps), debemos asegurarnos de que se incluya el uso correcto y que entre las coberturas se incluya específicamente la de gastos médicos para los ocupantes del vehículo, de manera que nuestros pasajeros estén también protegidos en caso de siniestro.

Una de las formas de tener el mejor seguro de auto para un vehículo es teniendo la garantía de que nos van a cubrir en caso de siniestro.

Y validar que la cotización para el seguro sea con el uso correcto es crítico para que así sea. 

 

3. Conoce el valor aproximado del vehículo que quieres asegurar

Evidentemente, no es lo mismo asegurar un vehículo de 100,000 (cien mil) pesos, que uno de 500,000 (quinientos mil) pesos. Lo que no es tan evidente es que la mejor forma de saber si pagamos mucho o poco por un seguro de auto es comparar el valor del objeto que queremos asegurar contra el precio del seguro. Es decir, que si conocemos el valor aproximado del vehículo a asegurar podemos definir si la cotización para un seguro es caro o barato.

Imagina que una Aseguradora X te ofrece una cotización para el seguro de tu auto por importe de $ 10,000 (diez mil) pesos al año, valorando tu vehículo en $ 220,000 (doscientos mil) pesos. Esto quiere decir que el valor del seguro es del 4.5% del total del valor del objeto asegurado (10,000 / 220,000 = 4.5%). Si otra aseguradora, la Aseguradora Y, te ofrece el seguro de auto con las mismas coberturas, pero por una prima total de $ 8,000 (ocho mil) pesos al año, pero valora tu vehículo en $ 150,000, estarías recibiendo una oferta menos atractiva que la de la Aseguradora X. Esto se debe a que, en este caso, el seguro representaría casi el 5.3% del valor total del objeto asegurado (8,000 entre 150,000 = 5.3%).

Adicionalmente, esta proporción entre la cotización del seguro y el valor del objeto a asegurar ayuda a determinar si el paquete o coberturas que estás seleccionado son las correctas o no. En los seguros de automóviles, una regla comúnmente aplicada es que si el valor del seguro de auto es mayor al 10% del valor del vehículo que queremos asegurar, lo más recomendable es buscar otras opcionesEsto se debe a que la proporción que representa el precio del seguro de auto contra el valor del vehículo es demasiado alta.  

Si nuestro vehículo tiene un valor de mercado aproximado de $ 50,000 M.N. (cincuenta mil pesos mexicanos) y el seguro de ese vehículo, en cobertura amplia, nos cuesta más de $ 5,000 M.N. (cinco mil pesos mexicanos) al año, te recomendamos que sigas leyendo para mejorar el precio de tu seguro.

 

4. Utiliza un comparador de seguros en línea

Si realmente quieres encontrar el mejor seguro de auto en México, la forma más rápida de encontrarlo es utilizando un comparador de seguros en línea. Y la forma más sencilla de cotizar un seguro de auto en línea es con el cotizador de seguros de auto de ARCAPodrás ver las cotizaciones de varias aseguradoras en menos de 30 segundos, para que encuentres el el mejor precio para el seguro de tu auto en México.

Otra ventaja es que con ARCA comparas los paquetes de coberturas, sumas aseguradas y deducibles más parecidos entre las aseguradoras con las que trabajamos. Esto te ayudará a que los productos que compares entre una y otra aseguradora sean tan parecidos como sea posible.

Además en nuestro cotizador de seguros tienes la garantía de que cotizas una versión de vehículo similar entre una y otra aseguradora. Esto es importante puesto que nos hemos llegado a encontrar hasta un 140% de diferencia entre una y otra aseguradora para el mismo vehículo por variaciones en las versiones del coche cotizadas.

Pero además, hay una ventaja adicional. La más importante en cuanto al precio de tu seguro. La mayoría comparamos seguros cuando contratamos un seguro para nuestro vehículo la primera vez; esto es lo más “normal”… pero, por alguna razón, a la hora de renovar el seguro mucha gente ya no cotiza de nuevo con todas las opciones posibles. Asumimos que la aseguradora con la que contratamos el año anterior sigue siendo la mejor opción este año.

Error!

Error que le cuesta miles de pesos al año a muchísimas personas, simple y sencillamente por no comparar. Nos hemos llegado a encontrar casos en que el precio del seguro (para el mismo vehículo y las misma cobertura) sube hasta un 80%, con la misma aseguradora, de un año para otro. Es por ello que te recomendamos que siempre que vayas a contratar un seguro, sea nuevo o una renovación, vuelvas a comparar. 

Si tienes tu seguro con ARCA, tendrás un beneficio único para nuestros clientes: 15 días antes del vencimiento del seguro de tu auto, recibirás un mail en el que podrás ver las cotizaciones de todas las aseguradoras con las que trabajamos. Obviamente, con el descuento exclusivo para clientes ARCAY, si no cambió ningún dato, podrás renovar tu seguro de auto con tres sencillos clicks.

 

5. Conoce y modifica las cinco variables con las que más puedes bajar el precio de tu seguro de auto

Hay diferentes variables que puedes cambiar para bajar significativamente la cotización de tu seguro, especialmente si estás cotizando un seguro de auto, moto o pick up.

Las describimos empezando por las que menos alteran la configuración del seguro que cotizaste y terminando por las que más lo modifican:

 

5.1 Reduce al mínimo el fraccionamiento de pagos de tu seguro de automóviles:

Muchas aseguradoras ofrecen un mayor descuento cuanto menos pagos vayas a realizar en tu póliza. Para una cotización de un seguro de automóviles en cobertura Amplia, pagado de forma anual, podemos conseguir hasta un 35% de descuento. Sin embargo, para ese mismo vehículo, en la misma cobertura amplia, pero cotizado en forma de pago mensual, ese descuento se puede reducir hasta el 10%.

Esto se debe principalmente a que cuantos más recibos de pago, mayor es el gasto administrativo y operativo que implica para una aseguradora. Y, por lo tanto, cuantos más recibos haya que elaborar y cobrar, menor será el descuento que nos otorguen para nuestra cotización.

Si estás utilizando nuestro cotizador de seguros de auto en línea, puedes cambiar de formas de pago con un sencillo click desde el recuadro de “información de tu cotización” que verás en la parte izquierda. Verás cómo se actualizan las cotizaciones en tiempo real en tu pantalla, y podrás evaluar cuáles son las opciones más baratas para el seguro de tu auto en función de la forma de pago que prefieras. 

Sin embargo… existe un pequeño truco: Los meses sin intereses. La inmensa mayoría de aseguradoras otorga el mismo descuento para una póliza en pago anual o de contado que pagándola a 12 meses sin intereses. En nuestro comparador de seguros de auto en línea, si haces click en el recuadro de cualquiera de las aseguradoras con las que trabajamos, encontrarás las diferentes opciones que tenemos para pagar tu póliza a 3, 6 o hasta 12 meses sin intereses, incluyendo cuáles son las tarjetas aceptadas por cada aseguradora.

Esto te permitirá obtener el descuento más alto que da cada aseguradora, pero contratando tu póliza en línea a meses sin intereses.

 

5.2 Prueba con diferentes códigos postales:

Antes comentamos sobre el impacto que tiene la zona geográfica donde estará el bien asegurado. Cambian los riesgos a los que estaremos expuestos, por lo que esto afecta también al precio del seguro. Si el bien que quieres asegurar es fijo (como una propiedad o una oficina), el código postal deberá ser el correcto.

Sin embargo, si se trata de un bien que se moverá en diferentes zonas, te recomendamos ampliamente que pruebes cotizando en los diferentes códigos postales donde estará más tiempo.

En el caso de un seguro de auto, por ejemplo, puedes considerar cotizar utilizando el código postal:

  • De tu residencia
  • De tu trabajo u oficina
  • Donde resida tu pareja sentimental o familiares cercanos que visites con mayor frecuencia

Esto podrá ayudarte a ahorrar enormemente en la cotización de tu seguro de autos.

 

5.3 Incrementa los deducibles en las coberturas de Robo Total y Daños Materiales:

Una vez que ya comparaste las diferentes opciones de varias aseguradoras, la siguiente variable que puedes modificar son los deducibles. El deducible es la parte que debe cubrir el asegurado en caso de siniestro para cada cobertura (normalmente se calcula como un porcentaje del valor del vehículo)

Los deducibles que mayor impacto tendrán en tu cotización serán principalmente dos:

  • El deducible de la cobertura de robo: normalmente es del 10%, pero la inmensa mayoría de aseguradoras permiten subirlo hasta el 20% en caso de robo total.
  • El deducible de la cobertura de daños materiales: normalmente es del 5%, pero podemos subirlo hasta el 10% en caso de accidente.

Esto implica que en caso de accidente tendremos que absorber un porcentaje mayor del siniestro, pero si no tenemos ningún accidente o si no nos roban nuestro vehículo podremos ahorrar entre un 5% y un 35% en el precio total del seguro de tu auto cada año.

 

5.4 Reduce la suma asegurada de algunas coberturas:

Si quieres reducir aún mas el precio de tu seguro, te recomendamos bajar el monto económico de algunas de las sumas aseguradas. Esto es algo que debemos hacer con sumo cuidado y siempre buscando reducir únicamente la suma asegurada de aquellas coberturas que sean menos importantes para ti o que no impliquen una exposición innecesaria a riesgos frecuentes.

Por ejemplo, si normalmente manejas solo y no transportas pasajeros, puedes reducir la suma asegurada de la cobertura de Gastos Médicos Ocupantes par tu seguro de automóviles de $ 200,000 M.N. (dos cientos mil pesos) a $ 100,000 M.N. (cien mil pesos).

Si únicamente utilizas tu vehículo algunos fines de semana y lo mantienes estacionado en un garage cerrado, entonces quizás podrías reducir las coberturas de RC (daños a terceros) por la baja frecuencia de uso que tiene tu vehículo. Nuestro consejo es que siempre evalúes qué tanto cambia el precio cuando bajes la suma asegurada de una u otra cobertura. En algunas ocasiones te darás cuenta no vale la pena lo que baja el precio para el riesgo adicional que asumes en caso de siniestro.

Decidas lo que decidas, asegúrate siempre de que no estás modificando en exceso las coberturas que son específicas para el uso que va a tener el vehículo. Esto hará que consigas bajar el precio de tu seguro sin arriesgarte a quedar desprotegido para un riesgo al que estará expuesta tu unidad.

 

5.5 Busca un paquete de coberturas diferente:

El último paso para reducir el precio en el seguro de tu vehículo sería reducir el paquete o nivel de cobertura que estás cotizando (o eliminar algunas coberturas si no son paquetes preconfigurados).

Mucha gente que está buscando un seguro de automóviles sólo acepta el paquete en cobertura Amplia.

Algunas veces, esto se debe a que es el que cubre los daños materiales de  nuestro vehículo en caso de accidente.

Sin embargo, en muchas ocasiones cotizamos esta cobertura simple y sencillamente por que es la que creemos que hay que tener.

Pero hay algunos casos en que no es la mejor opción.

La cobertura Amplia no será la mejor opción para todos aquellos vehículos cuya cotización del seguro supere el 10% del valor de la unidad.

Podrás observar esto en prácticamente todas las cotizaciones en cobertura amplia para vehículos que tengan más de 15 años de antigüedad. Cuanto más antiguo el vehículo, más notorio será.

Hemos encontrado casos en que el valor del seguro en cobertura Amplia supera al valor del vehículo en el libro azul.

Esto probará que, en caso de siniestro, la aseguradora buscará siempre pagar la pérdida total del vehículo antes que repararlo, debido a la enorme complejidad y al elevado precio de conseguir las piezas de los vehículos más antiguos.

Si tu vehículo es uno de estos, entonces la forma en que vas a poder obtener el mejor precio para el seguro de tu auto será bajando un nivel de paquete.

Por ejemplo, si inicialmente cotizaste el seguro de tu auto en cobertura Amplia, cotiza también una cobertura Limitada.

En caso de que iniciaras buscando una cobertura Limitada, puedes cotizar también una cobertura de Responsabilidad Civil.

Si estás utilizando el comparador de seguros de ARCA, podrás hacer este cambio con un simple click desde la pantalla donde ves las cotizaciones para tu vehículo.

Busca el recuadro que aparece a la izquierda de tu pantalla con la información de tu cotización y especifica que en lugar de una cobertura Amplia te muestre el precio en cobertura Limitada y verás cómo se actualiza la cotización para el seguro de tu auto en tiempo real.

Esto hará que tu vehículo esté cubierto en caso de robo total y daños a terceros.

Si modificas las coberturas, recuerda siempre validar de nuevo las cinco variables que describimos en este punto.

Esto te ayudará a estar seguro de que conoces en detalle las diferentes opciones y ves cómo afecta al precio de tu cotización en la nueva cobertura.

 

6. Cumple los requerimientos que marque la ley en función de lo que vas a asegurar

En México, existen múltiples leyes que marcan ciertos niveles de coberturas en función de la zona y el tipo de bien que queremos asegurar.

Tanto para particulares como para empresas, es importante cumplir con los lineamientos en materia de protección, tanto para evitar multas por incumplimiento como para estar correctamente protegidos en caso de accidente o siniestro.

Por ejemplo, en el caso de automóviles, la ley marca que cualquier vehículo que circule por carreteras federales debe contar con un seguro de responsabilidad civil obligatorio con una suma asegurada mínima de $ 50,000 M.N. (cincuenta mil pesos mexicanos) en la cobertura de daños materiales a terceros, y $ 100,000 M.N. (cien mil pesos mexicanos) para la cobertura de daños a personas (por lesiones y/o muerte).

Si circulamos por carretera y nos detiene la Policía Federal, no contar con el seguro puede incurrir en una multa de 20 a 80 Unidades de Medida y Actualización (UMAS), e incluso para vehículos de carga y/o de transporte de pasajeros, pueden remitir el vehículo al corralón.

Conocer este tipo de coberturas el mejor seguro disponible al mejor precio posible, sin incumplir la normativa actual vigente.

 

7. Revisa la propuesta de valor de cada una de las aseguradoras:

Cada aseguradora configura su oferta con algunas variables, buscando diferenciarse de sus competidores.

Estas diferencias pueden resumirse principalmente en cuatro factores:

 

i. El precio y las formas de pago que te ofrecen:

 Cada aseguradora ofrece diferentes opciones de pago, incluyendo la posibilidad de pagar a 3, 6 y 12 meses sin intereses con unas u otras tarjetas.

Es importante que revises cómo varía el precio en función de la forma de pago, puesto que normalmente es más barato pagar de contado que mensual.

El precio de tu cobertura puede variar hasta un +/- 15% en función de la forma de pago que selecciones.

 

ii. La calidad de atención en caso de siniestro y las valoraciones:

El nivel de servicio de cada aseguradora varía en base a diferentes cuestiones.

Dentro de la misma aseguradora, puede variar de un ramo a otro. No es lo mismo un siniestro de automóviles que uno de gastos médicos, y la misma aseguradora puede tener una mejor red de atención en caso de siniestro para un tipo de siniestro que para otro.

Tampoco es lo mismo, dentro de una misma aseguradora, un siniestro en un estado que en otro. Una aseguradora puede tener mejor red de ajustadores y/o talleres en un estado que en otro.

Es por ello que te recomendamos buscar la valoración que tiene cada una de las aseguradoras para los diferentes productos que ofrecen.

Así mismo, puedes llegar a analizar incluso las diferentes reclamaciones que establecen los usuarios en la CONDUSEF, o incluso evaluar los diferentes testimonios o comentarios que existan en internet para el producto que vas a contratar, de la aseguradora que hayas escogido y en el estado donde va a estar el bien asegurado.

Esto te permitirá tener una idea más clara y transparente sobre las opiniones de otros usuarios sobre el nivel de servicio que ofrece cada aseguradora.

 

iii. Las coberturas que están incluidas y/o excluidas en cada aseguradora:

Los eventos que estarán incluídos o excluídos del seguro contratado pueden variar de una opción a otra.

Asegúrate incluyan específicamente las coberturas que te interese tener cubiertas en tu póliza.

Por ejemplo, en el caso de los seguros de autos, existen compañías que cubren la responsabilidad civil en caso de que el vehículo lo maneje un hijo menor de edad sin licencia.

Hay otras que excluyen cualquier tipo de siniestro que ocurra mientras el conductor se encuentre en estado de ebriedad.

Hay aseguradoras que ofrecen la cobertura de responsabilidad civil de los bienes y de las personas de forma separada, cada uno con su suma asegurada, pero el usuario puede combinar ambas y que una cobertura se añada a la otra en caso de que el accidente supere la suma asegurada.

Es lo que se conoce como el Límite Único Combinado, y no todas las aseguradoras lo ofrecen.

 

iv. Las sumas aseguradas que te ofrecen:

Cada aseguradora ofrecerá diferentes niveles de suma asegurada (el límite de responsabilidad económica para cada cobertura).

Revisa las diferencias entre las diferentes opciones y evalúa si vale la pena la variación en precio por el mayor o menor nivel de suma asegurada.

Si utilizas un comparador de seguros como el de ARCA, encontrarás incluso ocasiones en las que a mayores coberturas, menor es el precio del seguro.

 

Si sigues estos 7 consejos, podrás ahorrar encontrar el mejor seguro de auto en México, y podrás ahorrar hasta un 60% en el precio de tu seguro.

 

Resumen
Guía de 7 pasos para ahorrar hasta el 60% en tu seguro de auto
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Guía de 7 pasos para ahorrar hasta el 60% en tu seguro de auto
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Esta guía de 7 pasos te ayudarán a definir cuál es el mejor seguro para tu vehículo y a conseguir ahorrar en el seguro de auto.
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