¿Cómo calcular la prima del seguro de auto?

¿Cómo calcular la prima del seguro de auto?

La prima del seguro de auto es una de las cosas más importantes cuando quieres contratar un seguro.

Literalmente es lo que decide cuánto pagarás por el seguro de auto, y el contrato que acuerdas con la aseguradora.

La única razón por la que no es lo más importante, es porque las coberturas son la verdadera estrella.

Esto porque la cobertura es la base de toda la protección para tu auto, y mientras más completa, mejor.

Sin embargo, la prima del seguro de auto es la cantidad con la que tienes que estar de acuerdo para adquirir el seguro y toda la protección que conlleva.

Lamentablemente, mucha gente no está segura de qué es la prima del seguro de auto o cómo funciona.

Esto puede ser una de las razones por las que tan pocos autos están asegurados en México.

De acuerdo a la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), sólo el 30% de autos en México están asegurados.

Esto significa que el 70% de automóviles en el país no cuentan con ninguna protección.

Nosotros queremos concientizar a la gente acerca de la importancia de adquirir un seguro de auto, y una buena manera de lograr ese objetivo es educar a la población acerca de todo lo que conlleva el seguro.

Por eso, en esta ocasión veremos en qué consiste la prima del seguro de auto y cómo se calcula.

Así, finalizaremos con un consejo para encontrar el seguro de auto con el mejor precio en el mercado usando ARCA.

¿Qué es la prima del seguro de auto?

Lo primero que tenemos que hacer, es entender que no hablamos de la prima ni la familiar de nadie.

Una vez que hemos sacado ese mal chiste del camino (lo sentimos), podemos abocarnos en la información importante.

Como dijimos anteriormente, la prima del seguro de auto (y cualquier seguro) es el precio que pagas por el seguro.

Es la cantidad que la aseguradora calcula como base para cubrir los riesgos de los que te protege la cobertura.

Una vez que la aseguradora  estipula el costo y lo pagas, está obligada a ayudarte cuando presentas un siniestro.

Usualmente la prima del seguro de auto ya está calculada y se basa en una serie de combinaciones matemáticas.

Las aseguradoras asignan valores numéricos a las combinaciones que irían en un seguro de auto (por ejemplo, saben que el conductor puede ser sólo hombre o mujer, que en México hay una cantidad finita de marcas, con modelos finitos, y así sucesivamente), que, aunque pueden parecer miles, son perfectamente calculables.

Con base en todas esas combinaciones, las aseguradoras tienen un rango de costo de primas, que puede subir o bajar.

En esas fluctuaciones pueden entrar los descuentos, como los que encuentras en el cotizador de ARCA.

Con las primas, las aseguradoras obtienen los fondos para cubrir los siniestros, así como sus gastos de operación y ganancias.

Por ello es tan importante para ellas hacer el cálculo adecuado de las primas e invierten tanto en ello.

El costo de la prima depende del tipo de riesgo asegurado e incluye otros factores como son:

  • Prima pura
  • Prima de inventario
  • Prima de Tarifa

Con base en esos elementos, llegamos al costo total de la prima del seguro de auto.

¿Qué significan esas otras primas?

Probablemente te preguntas qué son esas otras primas que influyen para el costo total de la prima, así que analizémoslas.

Prima pura:

Es el valor real del riesgo que estás asegurando, y se calcula por medio de una fórmula estadística:

((Probabilidad = (No. de siniestros / No. de asegurados)) / (Coste Medio = (Coste de todos los siniestros / No. de siniestros)))

Prima de inventario:

Es el valor de la prima pura, más los gastos de administración de la aseguradora.

Estos gastos incluyen salarios, inmuebles, mobiliario y todo lo que necesiten para mantener su actividad, (emitir pólizas, tener ajustadores para atender los siniestros, etc.).

Prima de tarifa:

Valor de la prima de inventario, más los gastos de gestión externa.

Los gastos de gestión externa son aquellos externos a la operación de la aseguradora pero útiles para transmitir sus servicios.

Agentes externos, comercialización, publicidad, suelen entrar dentro de estos gastos.

Prima total: Es la prima de tarifa, a la que se le añaden los últimos gastos, como impuestos y comisiones.

Entonces, ¿cómo se calcula la prima del seguro de auto?

Una vez que ya sabes lo que es la prima del seguro, toca entender cómo se calcula su costo.  

Cada aseguradora tiene sus métodos para calcular el costo de las primas, pero en general, suelen compartir algunos elementos.

Siniestralidad

Para empezar, la probabilidad de que tu auto sufra un siniestro, o la siniestralidad que suele presentar.

En el cálculo de este valor las aseguradoras toman en cuenta las estadísticas y las bases de datos disponibles para establecer modelos matemáticos que determinan la probabilidad de que suceda algo a tu vehículo.

La siniestralidad es un cálculo realizado a priori, y las aseguradoras tratan de ser lo más precisas posible con éste.

Este valor se calcula con el modelo del auto y en los datos de incidencias en el lugar de residencia.

Por ejemplo, un automóvil que aparezca entre los más robados, en una entidad con varios robos, ocasiona una prima alta.

Suma asegurada

Para calcular esto, se utiliza el valor comercial del vehículo y la depreciación que sufre año con año.

Por ejemplo, en ARCA el costo más bajo para un Nissan Versa 2019 es $11,503 pesos.

Mientras que para un Nissan Versa 2017 el precio más bajo es $8,523 pesos.

Como puedes ver, es una diferencia proporcional a la depreciación que sufre el vehículo.

Esto es porque la suma asegurada también es menor: en un robo o pérdida total, la aseguradora tiene que desembolsar más por el Versa 2019 que por el 2017, por eso la prima total es más alta para el primer vehículo.

Obviamente, mientras más cuesta el vehículo, más impacto puede tener el costo total de la prima.

Sin embargo, no es siempre el caso, por ejemplo, en nuestro artículo de los 10 vehículos con el seguro más barato, verás que hay algunos autos con un precio relativamente más elevado, pero una prima del seguro de auto muy económica. Esto es debido a la facilidad y bajo coste de conseguir autopartes y refacciones.

Por último, la disponibilidad del vehículo en el mercado también es un factor importante para determinar el precio del seguro. Como podrás imaginarte, no es lo mismo reponer por pérdida total un Nissan que un Ferrari.

El perfil del titular de la póliza del seguro de auto

Otro dato para calcular el costo de la prima del seguro de auto son los datos del titular.

La edad, el género y hasta el estado civil de la persona titular inciden en el costo de la prima.

Aquí una vez más entran los modelos estadísticos para calcular la posibilidad de que el asegurado sufra un siniestro.

Por ejemplo, el INEGI reporta que en 2017 se presentaron 367,789 accidentes automovilísticos en México.

De esos accidentes, el conductor responsable fue un hombre en el 75%; una mujer en el 15% y en el 10% restante, el responsable se fugó y no pudo saberse su identidad.

Con esos datos, puedes inferir que la prima del seguro de auto suele ser más alta para los hombres.

Y no es un tema sexista, sino datos basados en la estadística y la probabilidad.

Los hombres son hasta 5 veces más propensos a sufrir un accidente, y las aseguradoras lo toman en cuenta para determinar el costo de la prima del seguro de auto.

Domicilio o entidad en la que será asegurado el auto

La entidad donde será asegurado el auto también incide en el costo de la prima del seguro de auto.

Las aseguradoras preguntan el código postal para determinar este dato, y los motivos son varios.

El principal es la probabilidad de un accidente con base en la entidad en la que vives.

Usualmente este factor se determina por la cantidad de accidentes automovilísticos por cada 100 mil habitantes.

En la República Mexicana, según el INEGI las 10 entidades con mayor número de accidentes automovilísticos en 2017 fueron:

  1. Nuevo León – 77,620 accidentes
  2. Chihuahua – 28,631
  3. Jalisco – 24,465
  4. Guanajuato – 20,324
  5. Baja California – 19,025
  6. Sonora – 15,927
  7. Coahuila – 15,153
  8. Tamaulipas – 14,523
  9. Michoacán – 14,276
  10. Querétaro – 13,990

Entonces, puedes inferir que la prima del seguro de auto en cualquiera de estas entidades es más elevada.

Aunado a esto, el código postal también le dice a las aseguradoras la colonia en la que más tiempo estará el auto, lo cual les ayuda a calcular el índice de criminalidad, y las probabilidades de que el vehículo asegurado sufra algún siniestro, que puede ir desde el robo total hasta la rotura de cristales.

Encuentra la prima más baja en ARCA

Ahora que ya sabes lo que se usa para calcular la prima del seguro de auto, también ya sabes que prácticamente todos los factores se encuentran fuera de tu control.

Sin embargo, sí puedes encontrar el mejor precio para la prima, con muy poco esfuerzo de tu parte.

Te invitamos a usar el cotizador de ARCA para comparar entre las mejores aseguradoras de México y encontrar el máximo descuento para tu seguro de auto, te aseguramos que no te vas a arrepentir.

¿Quieres saber más?

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