Factores que influyen en el precio del seguro de tu auto

Factores que influyen en el precio del seguro de tu auto

El precio del seguro de auto es un ente variable, casi podríamos decir vivo, que evoluciona según varios factores.

Aunque el seguro de auto prácticamente se ha convertido en un bien de primera necesidad, su costo aún sufre variaciones.

Factores tan diversos o arbitrarios como tu género o dónde vives, determinan el precio del seguro. Aunado a éstos, también el modo en que las aseguradoras llevan su negocio puede influir cuánto pagarás.

Vamos a revisar cuáles son los factores que pueden aumentar el precio del seguro de tu auto y determinar cuáles pueden estar bajo tu control y cuáles, lamentablemente, tendrás que aguantar sin mayor posibilidad de cambiarlos.

¿Por qué el seguro de auto no tiene un costo universal o una tabulación?

El seguro de auto no tiene un precio universal o una tabulación porque es un servicio, no un producto.

Piensa en otros servicios, como el de un restaurante de hamburguesas. Puede haber varios locales que vendan hamburguesas, pero cada uno cobrará su servicio según la calidad de sus hamburguesas y las habilidades de sus cocineros.

Con el precio del seguro de auto ocurre un poco lo mismo.

Hay varias aseguradoras ofreciendo seguro de auto, pero ninguna ofrece el mismo seguro de auto ni el mismo precio.

Cada aseguradora tendrá “ingredientes” distintos, como mayor cantidad asegurada, mejores ajustadores o mejor evaluación de Condusef.

Además, deben tener en cuenta sus Estados Financieros, la cantidad que están invirtiendo en responder a sus asegurados y el costo de adquisición de nuevos clientes; pero esos factores los veremos un poco más adelante.

Con base en esos ingredientes, las aseguradoras determinarán los rangos que manejarán para establecer el precio del seguro de un auto.

Sin embargo, esa información no te ayuda a determinar cuál será el precio del seguro para tu automóvil.

Para eso, las aseguradoras toman en cuenta factores demográficos, socioeconómicos e historial para determinar el precio del seguro.

¿Qué toman en cuenta las aseguradoras para determinar el precio del seguro de un auto?

En todos los ramos y operaciones (vida, daños y gastos médicos), las aseguradoras determinan el precio del seguro que te venderán con base en el riesgo de que sufras un siniestro.

Esto es, la probabilidad de que tengan que cubrir los gastos por algo que te pase.

Puede ser un accidente automovilístico, daños materiales o una muerte o enfermedad cubierta por el seguro.

Todos los siniestros que cubre la aseguradora le cuestan dinero, y lógicamente, querrá evaluar las probabilidades de que sufras uno.

¿Cómo influye la probabilidad de que tengas un accidente en el precio del seguro?

Para determinar la probabilidad de un siniestro, la aseguradora toma en cuenta diversos factores.

En el caso del seguro de auto, un siniestro es cualquier eventualidad que sufras con tu vehículo.

Esto es, desde colisiones y accidentes que provoquen lesiones a ti o a terceros, hasta daños materiales a tu vehículo, a propiedades de terceros e inclusive el robo total.

El primer factor y quizá el más importante, es qué vehículo vas a asegurar.

¿Por qué el tipo de vehículo es tan importante para determinar el precio del seguro?

Todos los costos en que pueda incurrir la aseguradora al cubrir un siniestro parten de algo fundamental: el vehículo asegurado.

Como puedes imaginar, mientras mayor sea el costo del vehículo, también será mayor el precio del seguro. Esto se debe a que los vehículos más valiosos representan un mayor costo en refacciones, reposición por robo, etcétera.

También se toma en cuenta la marca y submarca del vehículo por la disponibilidad de partes para las reparaciones.

Por último, la disponibilidad del vehículo en el mercado también es un factor importante para determinar el precio del seguro. Como podrás imaginarte, no es lo mismo reponer por pérdida total un Nissan que un Ferrari.

Lo mismo con el modelo del auto. De nuevo, no es lo mismo reparar un Jetta 2018 que uno 1995.

Por eso, la primera pregunta con la que comienza cualquier cotización es, ¿qué vehículo quieres asegurar?

En ARCA los primeros datos que preguntamos para cotizar tu seguro de auto son qué vehículo es y el modelo. Obviamente, no son los únicos datos tomados en cuenta a la hora de determinar el precio del seguro.

El uso y siniestralidad del vehículo también cuentan para determinar el precio del seguro

Para qué vas a usar el vehículo asegurado también es una pregunta importante para las aseguradoras.

Si el vehículo será de uso particular, quiere decir que lo usarás sólo para desplazarte y estará mucho tiempo resguardado.

Pero si quieres usarlo como Uber, por ejemplo, estará en constante circulación y tendrá mayores riesgos de sufrir un siniestro.

También existe algo llamado siniestralidad de tu auto. Es decir, con base en los datos de las aseguradoras, qué tan frecuente es que ese vehículo sea propenso a sufrir siniestros.

Usualmente esto va relacionado con la cantidad de vehículos vendidos.

Mientras más vehículos de un mismo modelo haya en circulación, mayores son las probabilidades de que sufra siniestros.

Lo mismo con el robo de vehículos, los ladrones aprenden a robar los vehículos con mayor cantidad en el mercado.

Vamos a ver qué otros factores también juegan un papel importante en el precio del seguro de tu auto.

¿Qué factores demográficos toman en cuenta las aseguradoras para establecer el precio del seguro de un auto?

Además de los datos del vehículo, las aseguradoras también toman datos demográficos de tu persona.

Los datos del vehículo sirven para calcular el probable costo y facilidad de reparaciones o reposiciones. En contraste, los factores demográficos ayudarán a las aseguradoras a determinar el riesgo de que sufras un siniestro.

¿Cómo lo hacen? Simple, con base en datos y modelos estadísticos.

Los factores demográficos tomados en cuenta son edad y género principalmente, pero algunas aseguradoras preguntan hasta el estado civil.

Se coloca a la población en distintos grupos, y con base en los datos, se establece la probabilidad de siniestros.

La pregunta de tu estado civil obedece a factores inherentes al estilo de vida.

Para una aseguradora, si eres casado mayor de 30 años, probablemente seas más prudente a la hora de conducir.

A diferencia de un hombre soltero que está en el inicio de sus 20s, pues, estadísticamente, suelen tener más accidentes.

Por ejemplo, en 2017, de 367,789 accidentes automovilísticos que hubo en México, en el 75% el conductor era un hombre; el 15% era una mujer y en el 10% restante, el responsable se dio a la fuga y no fue posible determinar su identidad.

Como puedes ver, por simples números, los hombres son hasta 5 veces más propensos a sufrir un accidente. Las aseguradoras lo saben y toman esto en cuenta al momento de determinar el precio del seguro de auto.

¿Los factores socioeconómicos también influyen en el precio del seguro?

Aunado a los demográficos, hay otros factores que tienen más relación con tu entorno socioeconómico.

Por ejemplo, el lugar dónde vives o hasta cuál es tu empleo.

Para saber en dónde vives, las aseguradoras te preguntan el código postal de tu domicilio.

Los motivos por los que esto es importante son varios, y vamos a tratar de verlos todos.

El primero, es la prevalencia de accidentes en el lugar donde vives.

Esto es, qué tantos accidentes automovilísticos hay en la entidad en la que resides, por cada 100 mil habitantes.

De acuerdo a Animal Político, las 10 entidades con mayor número de víctimas de accidentes automovilísticos por cada 100 mil habitantes son: Sinaloa (61.5 casos por cada 100 mil habitantes), Tabasco (58.8), Tamaulipas (47.9), Querétaro (45.4), Tlaxcala (44.9), Aguascalientes (43.2), Durango (40.7), Sonora (40.2), Puebla (36.8), Morelos (36.1) y Michoacán (34.6).

Entonces, es probable que en estas entidades, las aseguradoras pongan un precio ligeramente mayor.

El código postal también sirve para determinar la colonia en la que vives y su índice de criminalidad. A mayor índice de criminalidad, mayores probabilidades de que tu auto sufra algún siniestro.

¿En serio mi empleo puede incidir en el precio del seguro?

Aunque no lo creas, hay aseguradoras que también preguntan a qué te dedicas.

Esto es porque hay empleos que involucran más desplazamiento que otros, y por ende, mayor probabilidad de siniestros.

Sin embargo, esto ya no es tan común, y, por ejemplo, en ARCA no te preguntamos eso para darte una cotización.

¿La economía también incide en el precio del seguro?

Otros factores que también inciden en el precio del seguro son los económicos.

Como ya sabes, el nivel de la economía influye en todo, y el seguro de auto no es la excepción.

Por ejemplo, el tipo de cambio con respecto al dólar tiene que ver con el precio de conseguir refacciones. Especialmente, si tu vehículo es extranjero o de una marca que no tenga armadoras en el país.

La inflación, por supuesto, también incide en el precio que las aseguradoras determinan año con año. Y hasta el manejo financiero de las aseguradoras es importante para el precio del seguro.

Por ejemplo, si pierden dinero en la operación de Automóviles, lo normal es que suban las tarifas.

Como cualquier empresa, las aseguradoras buscan reducir costos o gastos de operación, por lo que aumentar el precio del seguro puede ser una medida que tomen.

Por ello, te recomendamos revisar los artículos de la Guía de Aseguradoras de ARCA, donde incluimos la información financiera de cada aseguradora que ofrece seguro de auto en México; y el precio del seguro para los 10 modelos más vendidos en el país.

La cobertura también determina el precio del seguro

Por último, y quizá un poco obvio, el nivel de protección ofrecido también determina el precio del seguro.

Por ejemplo, si has seguido los artículos de la Guía de Aseguradoras de ARCA, has visto su tabla de precios.

Ahí, probablemente te diste cuenta de que hay una cobertura que usualmente cuesta lo mismo.

Hablamos del Seguro de Responsabilidad Civil, que, como puedes ver aquí, cuesta prácticamente lo mismo para casi todos los vehículos.

Imagen 1: precio del seguro en Seguros Inbursa

Éste es el costo para un conductor hombre, soltero de 28 años, con domicilio en la Colonia Juárez en la Ciudad de México.

La razón de que el costo es casi homogéneo, es debido a que esta cobertura no cubre a tu vehículo; sino que, si tienes un siniestro, se haría cargo de los daños que hayas ocasionado a terceros en sus bienes y personas.

Como puedes ver, en ese caso no importan las características físicas de tu vehículo ni su vulnerabilidad a robo.

Por ello, a mayor nivel de protección, mayor costo del seguro, pues las aseguradoras desembolsarán más en caso de siniestro.

¿Cómo encontrar el mejor precio del seguro para tu auto?

Como viste, muchos de los factores que influyen en el precio del seguro de auto están fuera de tu control.

Lo que sí puedes controlar, es la búsqueda del mejor precio del seguro para tu automóvil.

Para ello, te recomendamos usar el cotizador de ARCA, donde, además de poder comparar entre las mejores aseguradoras, encontrarás los mejores descuentos y opciones para pagar.

Anímate y únete a las más de 40 mil personas que ya ahorraron en grande en el precio del seguro de su auto.

¿Quieres saber más?

Comentario

No hay ningún comentario en este artículo. ¡Sé la primera persona en comentar!

Deja un comentario

Botón ARCA - Blog de Seguros