¿Qué diferentes coberturas existen para el seguro de auto en México?

¿Qué diferentes coberturas existen para el seguro de auto en México?

La contratación de un seguro de auto es un tema que para muchos conductores genera decenas de preguntas. Sin embargo, la principal cuestión es ¿qué cobertura debo elegir?

Saber cuál es la mejor póliza tiene relación con variables que como dueño de un vehículo debes tener presente. Por ejemplo, si el seguro tiene como objetivo cumplir con la ley o buscas una protección integral.

El mercado de los seguros de autos ha ido en crecimiento en los últimos años, por lo mismo la oferta de servicios se ha diversificado. Para conocer un poco de las diversas coberturas que existen, haremos un análisis del tema.

 

¿Qué cubre un seguro de auto?

Antes de describir las distintas coberturas que te encontrarás en el mercado, es importante entender los distintos conceptos que harán diferencia entre cada cobertura. Incluso, el costo de un seguro de auto variará según el grado de protección que tengas en tu póliza.

A manera de ejemplo, no tiene el mismo costo una cobertura que te cubre el robo de tu auto, a una que sólo te auxilia por daños a terceros.

 

Conceptos básicos de un seguro de auto

Daños materiales

De forma general, se trata de la protección que adquieres especialmente para cubrir los gastos por daños causados a tu vehículo provocado por un choque, incendio, desastre natural y el robo o daño de autopartes.

Debido a la amplitud del concepto, hay diferencias entre aseguradoras respecto a los daños materiales. Para evitar sorpresas, es importante que conozcas las condiciones generales de este servicio directamente en tu póliza.

 

Asistencia vial y viajes

Son los servicios de auxilio para el conductor que ofrece cada aseguradora en caso de que el auto haya sufrido un percance. Según la aseguradora, se puede contar con servicio de grúa, envío de gasolina, cambio de llanta, paso de corriente y envío de cerrajero.

 

Defensa Jurídica

Este servicio viene incluido en la mayoría de las coberturas, sin embargo, es importante verificar las condiciones generales. Se trata del servicio que respalda al asegurado con asesoría legal o jurídica en caso de necesitarlo. Por ejemplo, asistir y representar al asegurado ante la autoridad competente en caso de siniestro.

Entre las funciones de un representante legal está la gestión para tramitar libertad condicional del conductor en caso de requerirlo. Otro es liberar el vehículo asegurado de resguardo de la autoridad. Incluso, acompañar al asegurado en caso de requerir denunciar o acreditar la propiedad del automóvil en Robo Total.

 

Gastos médicos ocupantes

A igual que las anteriores, se refiere a la asistencia que tiene el asegurado, aunque esta vez se refiere a la médica. Es decir, si se requiere por ejemplo el servicio de una ambulancia, una visita personal de un médico o agendar una cita con un especialista.

 

Responsabilidad Civil

Se refiere a la protección ante los daños que se ocasionan por un accidente de automóvil a terceros. Es decir, ya sea otros automóviles, mobiliario urbano o bien a otras personas.

De acuerdo a las leyes mexicanas, desde 2014, los propietarios de los vehículos deben contar con esta cobertura para transitar en vías, caminos y puentes federales.

 

Robo total

Esta situación se vive cuando el conductor sufre el hurto del vehículo y el seguro indemniza a su cliente. Los seguros de autos dan crédito de este robo, ya sea de manera violenta o estacionado, siempre y cuando exista una denuncia ante el Ministerio Público y por lo tanto se emita un acta oficial. El documento dará fe de cómo se dieron los hechos, el lugar y fecha del robo.

Es importante señalar que se deben verificar condiciones generales de cada aseguradora respecto a este concepto. Existen variables como tiempo de respuesta, deducible y requisitos que debes evaluar de ser posible antes de contratar tu seguro.

 

Coberturas de seguro de auto en México

Cobertura de responsabilidad civil

Es la cobertura más básica al asegurar tu auto, por lo tanto, tiene limitantes. Es importante señalar que tiene por objeto cubrir daños inferidos a terceros, siempre que éstos se produzcan con el auto asegurado.

La póliza de responsabilidad civil garantiza la cobertura de dos situaciones distintas. La primera son los daños materiales a bienes pertenecientes a terceros. También tiene una cobertura para pagar indemnizaciones por la muerte o lesiones causadas a terceros.

Actualmente contar con este seguro es obligatorio para cumplir con la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal y con las leyes de tránsito de los estados que lo requieran.

Algunas aseguradoras proveen asistencia vial. Incluso, si tu póliza lo establece, podrías hacer uso de este seguro en Estados Unidos y Canadá.

Restricciones

Debido a que se enfoca a daños a terceros, no ampara a la persona que contrató este seguro ni sus acompañantes, ni los daños ocasionados a su vehículo. Otra limitante es que este seguro no ampara en caso del robo total del vehículo.

Por lo tanto, el propietario del auto tendrá que cubrir los gastos de reparación de su vehículo o mucho peor, quedar desamparado si su vehículo es sustraído.

 

Cobertura limitada

Este tipo de póliza de seguro, de alguna manera, tiene incluida la de responsabilidad civil y protección para tu auto. La principal ventaja es que cubre al asegurado en caso del robo total de su vehículo.

Además, el asegurado adquiere el derecho a gastos médicos tras un siniestro ocurrido a bordo del auto. Este concepto aplica tanto las personas que viajaban en tu vehículo, como terceras involucradas en el percance, si fuera el caso.

Sumado a la asistencia médica, algunas pólizas incluyen gasolina a domicilio, asesoramiento jurídico, y asistencia vial amplia.

Según expertos, una cobertura limitada es un producto muy solicitado, pero es más conveniente para aquellos automóviles que tengan 12 ó más años de antigüedad.

Restricciones

  • Como su nombre lo indica, al ser limitada, la suma asegurada para algunos siniestros tiene un monto máximo. El usuario deberá absorber los gastos por fenómenos naturales o robo de autopartes.
  • Según las distintas aseguradoras, algunas incluyen una lista reducida de daños materiales a tu propio auto. Sin embargo, es importante considerar que la mayoría de las reparaciones tendrán que ser absorbidas por el propio titular de la póliza.
  • Debido a que sigue siendo un producto de la línea básica, en caso de algún robo la compañía de seguros no brindará un auto sustituto mientras sigue el proceso de indemnización. Incluso, varias compañías no ofrecen una garantía de tiempo para recibir dicha indemnización.

 

Cobertura amplia

En el mercado de las aseguradoras, se trata de las coberturas más completas, es decir, suma las anteriores y una gran lista de protecciones para el auto. Es pocas palabras, este tipo de coberturas amparan en dos frentes, tanto al vehículo como al conductor.

Si bien en algunos casos sucede en coberturas de responsabilidad civil y limitada, aquí es 100% seguro el apoyo en asistencias viales en el país y en el extranjero.

Además, la mayoría de compañías consideran la cobertura de daños materiales ocasionados por fenómenos naturales, disturbios y otros fenómenos.

En caso de daños materiales, algunas aseguradoras agregan el otorgamiento de autos sustitutos y una red de talleres certificados con alta calidad.

Como parte de la oferta de esta cobertura, las compañías de seguro ofrecen la indemnización ante pérdida total bajo en plazos definidos. Incluso, se podría obtener beneficios adicionales como montos de indemnización superiores.

Restricciones

Si bien no es en todas las aseguradoras, algunas compañías no cubren ciertas averías, como daños a llantas y rines. Te invitamos a comparar las similitudes y diferencias entre los distintos seguros.

Debido a que es una cobertura muy completa, el costo podría ser elevado. El precio dependerá entre otras cosas del costo del vehículo, domicilio del contratante y estadística entorno al tipo y modelo del auto.

 

Cobertura amplia plus

Se trata de un servicio limitado a algunas aseguradoras. Sin embargo, es la máxima cobertura integral. Según expertos en el tema, se trata de una póliza para usuarios exigentes, principalmente por sus bondades a la hora de sufrir un siniestro.

Según la póliza contratada, incluso se pueden cubrir los daños que ocasiones en un accidente cuando conduzcas otro vehículo que no es el tuyo, bajo ciertas condiciones establecidas previamente. También se prevé la cobertura de daños materiales extras, como llantas y rines.

Respecto al servicio médico, podrían incluir los gastos de hospitalización, servicio de ambulancia, lentes, prótesis ortopédicas y dentales.

Hay cobertura en daños por terceros sin seguro. Incluso, exenta el pago de deducible bajo circunstancias específicas de cada aseguradora.

En caso de robo total, existe la posibilidad de un bajo deducible. Inclusive, algunas aseguradoras ofrecen como atractivo un deducible cero.

Restricciones

Debido a lo integral de esta cobertura, en muchos casos los beneficios no se extienden a otros países como Canadá y Estados Unidos.

El costo es el más elevado en el mercado, además de ser un producto no generalizado. Por lo tanto el rango de comparación de puede ver limitado.

 

Conclusión

De acuerdo a datos oficiales en México, 7 de cada 10 autos no tienen un seguro, lo que significa que 10.6 millones de automovilistas no cuentan con protección ante accidentes y robo, situación que podría agravarse si eres parte de esta estadística.

Un accidente podría convertirse en el peor escenario en caso de no contar con la mínima cobertura. En promedio, un siniestro tiene un costo de $28 mil pesos en daños materiales. Además, en caso de una indemnización, o en caso de muerte, alcanzaría los $4.1 millones de pesos.

Ante dicho entorno, la mejor recomendación es mirar al seguro de auto como una inversión, en busca de prevenir una indefensión total ante un siniestro, principalmente porque existen diversos factores que pueden provocar un accidente, basta un segundo para vivirlo.

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