¿Qué cubre un seguro de auto?

¿Qué cubre un seguro de auto?

Mucha gente se resiste a contratar un seguro de auto porque no entiende qué riesgos están amparados y cuáles están excluidos. Otras veces ignoran el alcance de las coberturas o las condiciones particulares que necesitan para que apliquen.

Por estas razones, sólo una de cada cuatro personas en México aseguran su automóvil, según la Condusef. Mientras que hay gente que alguna vez tuvo un seguro y cuando intentó usarlo, no supo cómo hacerlo adecuadamente.

¿Qué tal si analizamos cómo funcionan las coberturas básicas de un seguro de autos en este artículo diseñado por ARCA?

 

Coberturas básicas

Los seguros de auto de manera general ofrecen las siguientes coberturas generales:

Daños materiales. Garantiza la reparación de daños directos a tu vehículo por:
    • Colisión
    • Vuelco
    • Rotura de cristales
    • Incendio
    • Inundaciones
    • Huelgas
    • Terremoto, erupción volcánica u otros fenómenos naturales
Robo total. Pérdida total del vehículo por robo (con o sin violencia) y los daños materiales causados por estos actos.
Responsabilidad civil. Reparar el daño que causes con tu auto a un tercero, ya sea físico o en sus bienes.
Gastos médicos de ocupantes. Costo de atención médica a las otras personas que viajen contigo al momento de un accidente.

Con estas coberturas se forman paquetes que se venden al público como coberturas: amplia, limitada y de responsabilidad civil (RC):

 

Cobertura Amplia Limitada RC
RC por daños a terceros
Gastos médicos a ocupantes
Asesoría y defensa legal
Asistencia vial
Robo total
Daños materiales

Para saber cuánto tendría que pagarte una aseguradora en caso de siniestro, hay dos conceptos básicos que debes conocer:

 

Suma asegurada

Es la cantidad máxima que la aseguradora pagará por cada cobertura contratada.

En caso de robo o pérdida total, se fija con el EBC o Libro Azul y se denomina Valor Comercial, es el más común.

Si consideras que esta cantidad es demasiado baja, hay otras opciones que te permiten recibir más, aunque son más caras:

a) Valor factura: La suma asegurada es la cifra estipulada en la factura original del vehículo. Aplica para autos nuevos.
b) Valor convenido: Se establece mediante un avalúo realizado por una agencia especializada, institución autorizada o perito calificado.

Las sumas aseguradas estándar en el seguro de autos son:

 

Cobertura Monto
Daños materiales Valor comercial
Robo total Valor comercial
Responsabilidad Civil por daños a terceros en sus bienes o en su persona Varía de acuerdo a cada compañía
Gastos médicos ocupantes Varía de acuerdo a cada compañía
Asesoría y defensa legal Amparada
Servicios de asistencia Amparada
Rotura de cristales Valor del cristal

 

Te puede interesar: 7 coberturas que debes entender de tu seguro de auto.

 

Deducibles

En estas coberturas aparece un deducible, un término que puede confundirte porque muchas veces no sabes cómo funciona.

Se trata de un pago que debes efectuar en caso que necesites de alguna de las coberturas de tu póliza. Puede ser:

  • Una cantidad fija en pesos  
  • Unidades de Medida y Actualización (UMA)
  • Un porcentaje del valor del vehículo

Por ejemplo: si tu auto es robado, la aseguradora calcularía tu indemnización en el 100% del valor comercial de tu auto, menos el 10% de deducible, por lo que tu pago sería del 90% de dicho valor comercial.

Las coberturas que normalmente tienen un deducible son: daños materiales (incluida la rotura de cristales) y robo total.

Hay aseguradoras que pueden omitirte el pago de deducible en alguna cobertura, por ejemplo, durante tus dos primeros siniestros o en caso de pérdida total por robo o daños materiales. Sin embargo, esta cláusula aumenta el costo del seguro.

Los deducibles estándar son:

Cobertura Deducible
Daños materiales 5%
Robo total 10%
Responsabilidad Civil por daños a terceros ya sea en bienes o personas Sin deducible
Gastos médicos ocupantes Sin deducible
Asesoría y defensa legal No aplica
Servicios de asistencia No aplica
Rotura de cristales 20%

 

Coberturas adicionales

Existe además una serie de coberturas con costo adicional que enriquecen tu seguro:

  • Equipo especial. Aplica para accesorios como: equipo de sonido, rines o llantas especiales, estéreos. Es indispensable una factura.
  • Fianza automática. En caso de accidente con personas lesionadas o muertas, o daños a los bienes de un tercero
  • Auto Sustituto. La aseguradora te paga la renta de un automóvil por robo o pérdida total por daños materiales.
  • Robo parcial: Los seguros de auto cubren robo total, pero no el de autopartes como espejos o partes mecánicas.
  • Seguro para llantas o rines: En caso de daño irreversible a consecuencia de un choque o golpear algún objeto.
  • Reparación en agencia: Si en un accidente tu auto necesita ir al taller, puedes elegir el lugar donde será reparado.
  • Extensión de Responsabilidad Civil: Te protege si causas daños a terceros al conducir un auto diferente al asegurado.
  • Responsabilidad civil por: El uso de remolques, tumbaburros, canastillas u otros objetos transportados en el auto.
  • Responsabilidad civil por: Daños que causen tus hijos menores sin licencia de conducir o tus actividades como motociclista o ciclista.
  • Muerte accidental del conductor: Se otorga en caso que el chofer muera o pierda algún miembro en un choque.
  • Gastos de entierro por muerte: Para alguno de los ocupantes del vehículo que falleciera a consecuencia de un siniestro.
  • Limpieza del auto por traslado de heridos: Retirar líquidos corporales del auto asegurado en caso que aparezcan por un choque.
  • Desbielamiento: Cuando por encharcamientos o inundaciones y que penetre agua al motor y provoque desbielamiento del auto.
  • Pago de beneficios: Si a consecuencia de un accidente provocas lesiones permanentes a un tercero, la aseguradora le pagará por:
    • Adaptaciones a su vehículo
    • Adaptaciones a su vivienda
    • Asistencia personal en su domicilio
    • Daño psicológico

Incluso hay compañías que aseguran el pago de multas de tránsito o hasta el extravío de tu boleto de estacionamiento.

 

Valores agregados

Hay otras coberturas que no tienen costo y que te da tu seguro al momento de contratar una cobertura mayor.

Entre las más comunes están:

  • Asistencia vial
    • Grúa
    • Paso de corriente
    • Cambio de llantas
    • Ambulancia
    • Abastecimiento de gasolina
    • Asistencia en viajes
  • Defensa legal. Paga fianzas y honorarios de abogados si te presentas ante la autoridad por un siniestro con tu auto
    • Algunas aseguradoras incluyen asesoría telefónica en temas como: elaborar contratos, reclamar fraude electrónico o clonación de tarjeta de crédito.    

 

Exclusiones

Así como la póliza especifica todo lo que se cubre, también lo que no se cubre está expresamente descrito.

Aunque pueden variar, las exclusiones generales en un seguro de auto son las siguientes:

 

Particulares:

  • Manejar en estado de ebriedad, bajo el efecto de estupefacientes y enervantes
  • No contar con licencia de conducir, esté vencida o no corresponda al tipo de vehículo que manejas
  • Algunas aseguradoras excluyen los siniestros provocados por menores de 18 años que no tengan licencia de conducir. Aunque hay algunas que sí cubren a los hijos de los asegurados que llegaran a provocar un siniestro
  • La reparación de daños cuyo costo sea menor al deducible estipulado, según valuación que haga la aseguradora
  • Si alguien reclama un siniestro y se demuestre que incurrió en engaños o en errores del ajustador para sacar beneficios
  • Cualquier daño ocurrido fuera de la vigencia de la póliza, que haya sido o no del conocimiento del contratante

 

Daños materiales:

  • Daños al vehículo a causa de abuso de confianza de familiares del asegurado o conductor habitual
  • Las pérdidas o daños que sufra el auto como consecuencia de guerra, subversión o rebelión
  • Daños que sufra el auto si circula fuera de caminos diseñados con este fin o que sean intransitables
  • Daños ocasionados al participar en carreras, arrancones o eventos similares, sin importar que sean en vía pública o circuitos
  • Fallas mecánicas, rotura, desgaste o fatiga de cualquier pieza a consecuencia de su uso o falta de mantenimiento
  • Los daños materiales en el vehículo asegurado, ocasionados directamente por su propia carga
  • Las pérdidas o daños causados por una inundación a causa de la marea
  • Los daños que sufra el auto por sobrecargarlo o someterlo a tracción excesiva con relación a su resistencia o capacidad
  • Cristales, quemacocos y cualquier equipo especial o adaptación que no sean instalados de fábrica y que no estén cubiertos en el apartado de Adaptaciones o Equipo Especial
  • Daños por actos de vandalismo en: pintura, carrocería, cristales y en general a cualquier estructura del vehículo.

 

Robo:

  • Robo parcial de autopartes, cuando no estén expresamente aseguradas en la póliza
  • El robo de mercancías u objetos que se encuentren al interior del auto y que no formen parte integral del vehículo
  • La pérdida del vehículo asegurado que sea consecuencia de contratos relacionados con compra, arrendamiento, crédito o financiamiento
  • Entregar el vehículo y su documentación como parte de un rescate en caso de secuestro

 

Conclusión

Todas estas condiciones que te describimos aquí son generales. Pero este estándar tiene muchas variaciones.

Hay coberturas que son más completas en unas aseguradoras. Hay cláusulas que no están excluidas en todas las compañías.

Existen aseguradoras que dan varios valores agregados más a sus coberturas para ofrecerte un mejor servicio.

Por eso es importante que te asesores con un agente de seguros para que te explique todas estas variables y que leas toda la póliza una vez que la recibas.

Así, al momento en que necesites tu seguro podrás sentirte seguro con la cobertura que elegiste y tu pérdida sea menor.

En ARCA nos interesa que tengas el mejor servicio y estamos para atenderte. Conócenos.

 

¿Quieres saber más?

El mejor seguro de auto para Millennials

Los 10 elementos de seguridad que debes llevar siempre en tu vehículo

¿Qué seguro de auto es mejor según la Condusef?

¿Cómo están valorados los ajustadores de cada aseguradora?

Comentario

No hay ningún comentario en este artículo. ¡Sé la primera persona en comentar!

Deja un comentario

Botón ARCA - Blog de Seguros