¿Qué es la Cobertura de Daños Materiales?

¿Qué es la Cobertura de Daños Materiales?

La cobertura de daños materiales en un seguro de auto es de las más importantes, pero también suele olvidarse.

No nos referimos a que olvides que la tienes, sino a que puedes preferir no adquirirla para economizar el seguro.

Y es que los daños materiales suelen ser cubiertos sólo por los paquetes de cobertura amplia o superiores.

Evidentemente, al ser estos paquetes los que tienen mayor precio, hay usuarios que prefieren otras opciones más económicas.

Sin embargo, eso podría ser un grave error, pues por simple probabilidad, hay más posibilidades de necesitar la cobertura de daños materiales que la de robo total o pérdida total, que incluyen los paquetes de menor precio.

Ya sean colisiones pequeñas, que no hayas visto una barrera, o hasta un bache, la cobertura de daños materiales puede ahorrarte mucho dinero.

Toma en cuenta que, en promedio, el costo de un accidente para el responsable es de $24,000 pesos.   

Obviamente, si eres responsable y tienes seguro de Responsabilidad Civil, esto te ayudaría, pero aún tendrías que cubrir los gastos de la reparación de tu vehículo, lo cual puede ascender a sumas bastante considerables, dependiendo del daño, la marca y el modelo.

Por eso es mejor prevenir y contar con una cobertura que pueda apoyarte en cualquier imprevisto.

Y no sólo en colisiones, pues la cobertura de daños materiales también cubre varias reparaciones que quizá no conocías.

Por eso, es importante conocer la cobertura de daños materiales y todo lo que incluye.

¿En qué consiste la cobertura de daños materiales?

Empecemos por definir lo que es la cobertura de daños materiales para saber qué cubre en un seguro de auto.

Primero, la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) tiene un glosario donde define daño como:

“Pérdida personal o material producida a consecuencia de un accidente, enfermedad o evento catastrófico”.

Como puedes ver, para las instituciones de seguros el daño es cualquier pérdida, independientemente de la magnitud.

Dentro de esta concepción, un daño material del auto es cualquier pérdida (de una pieza, de la forma, la integridad o la salvaguarda) en el vehículo, por una variedad de factores.

El boletín Brújula de Compra, de la Profeco, menciona que la cobertura de daños materiales:

“Garantiza la  reparación de los daños directos que sufra el vehículo a consecuencia de la colisión, vuelco…” y otros factores más.

Los eventos catastróficos, otra gran ventaja de cubrir daños materiales

En definición de AMIS vimos otra de las grandes ventajas de tener la cobertura de daños materiales: evento catastrófico.

Esta cobertura también suele cubrir daños por eventos catastróficos, entre los que entran varios ejemplos.

Piensa por ejemplo, que en la Ciudad de México esto puede incluir desde sismos e inundaciones, hasta daños ocasionados por manifestaciones, persecuciones policiacas a terceros, mobiliario o ramas que caigan… etcétera.

También la definición de la Brújula de Compra de Profeco, menciona a las huelgas o fenómenos naturales como causas cubiertas.

Al final del día, cada zona tiene una incidencia mayor en cuanto a probabilidad de este tipo de eventos.

Lo importante es contar con algo que pueda ayudarte a hacer frente un imprevisto de esta magnitud.  

Algunos ejemplos claros de riesgos contra los que te protege la cobertura de daños materiales

Como sabemos que a veces es complicado imaginar qué podría pasar, tenemos una serie de eventos que puede cubrir este tipo de coberturas y ante los que tu automóvil estará protegido.

Por ejemplo, daños a piezas del motor o el sistema del coche, como caja de velocidades o sistema de refrigeración.

Si por un accidente se dañan, en lugar de desembolsar una gran cantidad, tu seguro puede cubrir el reemplazo.

Una inundación, por ejemplo, en un estacionamiento, como ya ha pasado antes en la Ciudad de México.

Dentro de este riesgo, no es necesario que sea una inundación tan dramática como la mencionada un párrafo más arriba.

Un desbielamiento ocasionado por penetración de agua, bajo circunstancias ajenas a la voluntad del asegurado también es cubierto.

Daños materiales también cubre la rotura y reposición de cristales por actos de vandalismo o delincuencia.

Por ejemplo, si alguien rompe los vidrios de tu auto para sustraer algo, el seguro cubre la reposición del cristal a cambio de un deducible.

Otro ejemplo de una reparación poco conocida, cubierta bajo el esquema de daños materiales, es el cárter del aceite.

El cárter es el lugar para almacenar el aceite en un automóvil detenido.

Puede perforarse por un accidente, en baches, banquetazos, o hasta al pasar un tope a alta velocidad.

La cobertura de daños materiales en las aseguradoras que trabajan con ARCA

En ARCA trabajamos con seis grandes aseguradoras para ayudarte a encontrar el mejor seguro de auto, al mejor precio.

Estas aseguradoras son: Quálitas, ANA, Chubb, General de Seguros, Mapfre y GNP.

A continuación, te daremos algunos datos acerca de la cobertura de daños materiales en cada una de ellas.

Por ejemplo, qué paquetes cubren los daños materiales, así como la definición que hacen de ellos.

Quálitas

En Quálitas los daños materiales sólo son cubiertos en su Cobertura Amplia, el más alto de 4 disponibles.

Para la aseguradora, los daños materiales cubiertos son los ocasionados por colisiones y vuelcos; rotura de cualquier cristal.

También los ocasionados por incendios, rayos o explosiones, ciclones, granizo, lluvias, terremotos, erupción volcánica, alud, derrumbe de tierra o piedras, caída o derrumbe de construcciones, edificaciones, estructuras u otros objetos, caída de árboles o sus ramas e inundación; así como actos de personas que tomen parte en paros, huelgas, disturbios de carácter obrero, mítines, alborotos populares, motines o de personas mal intencionadas durante la realización de tales actos, o bien ocasionados por las medidas de represión tomadas por las autoridades legalmente reconocidas con motivo de sus funciones que intervengan en dichos actos.

También cubre los daños por la transportación de tu vehículo, vandalismo o desbielamiento por inundación.

ANA Seguros

Al igual que Quálitas, en ANA Seguros la cobertura de daños materiales sólo aplica en uno de cuatro paquetes.

Ellos tienen una descripción más breve de los riesgos que cubre esta cobertura, al mencionar:

“Reparamos el automóvil por accidente: mecánica, hojalatería, pintura, etc. En esta cobertura tenemos el beneficio de no pagar deducible en pérdida total o parcial ocasionada por alborotos populares o huelgas (marchas). En esta cobertura, ANA Seguros cubre los daños que ocasione tu hijo menor de edad al auto asegurado por accidente vial, cuente o no con permiso de conducir”.

Chubb

Seguros Chubb maneja su seguro de auto en México en un esquema de coaseguro con ABA.

En las opciones manejadas por ellos existen cuatro paquetes: Responsabilidad Civil, Limitada, Amplia e Integral.

Las últimas dos, Amplia e Integral, son las que incluyen daños materiales.

En las condiciones generales, Chubb menciona que esta cobertura aplica en las mismas ocasiones que ya hemos mencionado.

General de Seguros

Al igual que Chubb, General de Seguros ofrece la cobertura de daños materiales en dos de sus cuatro paquetes.

Las opciones Prestigio y Confort Amplia son las que tienen esta cobertura, ambas en modalidad de pérdida parcial y total.

En ambos casos, menciona que cubre los daños por colisiones, vuelcos, rotura de cristales y eventos naturales.

En todos los casos, sin embargo, especifica que deben estar cubiertos en la Póliza para hacer válida la cobertura.

Las condiciones generales del seguro de auto para vehículos residentes otorgan más información al respecto.

Mapfre

Mapfre es otra aseguradora que ofrece cuatro paquetes de cobertura: Amplio Premium, Amplio Mapfre, Limitado y Responsabilidad Civil.

Los dos primeros paquetes son los que cuentan con la cobertura de daños materiales para el asegurado.

En sus descripciones de estas coberturas, Mapfre menciona que amparan:

“Pérdidas materiales a consecuencia de colisiones, incendio, fenómenos hidrometeorológicos, desbielamiento, daños a espejos laterales, entre otros”.

GNP

Por último, GNP cuenta con los tres paquetes tradicionales de cobertura: Amplia, Limitada y Responsabilidad Civil.

Sólo la primera configuración, amplia, incluye daños materiales en la cobertura, con un costo del 5% de deducible sobre la suma asegurada.

En el caso de los cristales, el deducible a cubrir es del 20% del costo de la reparación.

De las seis aseguradoras, GNP es la que tiene la descripción más breve de daños materiales al simplemente decir:

“Daños o pérdidas materiales que sufra tu automóvil en caso de accidente”.

¿Cuándo son daños materiales y cuándo es pérdida total?

Otro punto importante es saber cuándo el siniestro califica o amerita como daños materiales y cuándo es pérdida total.

Dentro de esta misma consideración, se define si al asegurado le corresponde pagar o no deducible.

Usualmente, las aseguradoras estiman que un vehículo es pérdida total cuando los daños superan un porcentaje del valor del automóvil.

Dependiendo de la aseguradora, este porcentaje varía, pero puede ser de 50% a 75% del valor del auto.

La pérdida parcial es cuando la reparación es menor del 50% pero mayor que el deducible. También según la aseguradora.

¿Cómo saber si tengo la cobertura de daños materiales en mi seguro de auto?

Ya que no todos los paquetes de seguro de auto cuentan con ella, debes saber si aplica en tu caso.

Recuerda que la mejor manera de saberlo es revisando la carátula de tu póliza de seguro.

En ella, debe venir especificada la existencia de la cobertura de daños materiales, así como los deducibles a pagar.

De igual manera, te recomendamos revisar las condiciones generales de la aseguradora con la que tengas tu seguro de auto.

Ahí podrás encontrar definiciones más amplias de las ocasiones en las que esta cobertura podrá auxiliarte.

Si no tienes esta cobertura específica en tu seguro de auto, te invitamos a considerarlo seriamente.

Puedes usar el cotizador de ARCA para descubrir el costo de un seguro de auto que la incluya en tu vehículo, y no sólo eso, sino tener la certeza de que también conseguirás el mejor precio para hacerlo.

¿Quieres saber más?

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