Afecta mi historial crediticio el precio de mi seguro de auto

Afecta mi historial crediticio el precio de mi seguro de auto

¿Has pensado en tu historial crediticio y las distintas maneras en que puede influir en tu vida?

El historial crediticio sirve para que puedas tener conocimiento del manejo de tus créditos, y a las instituciones financieras para evaluar tu comportamiento al pagar los distintos créditos que has obtenido a lo largo de tu vida. De esa manera, pueden evaluar el riesgo de que presentes dificultades para pagar un crédito nuevo, vamos, muy parecido a lo que hacen las aseguradoras al evaluar los riesgos para extender una póliza.

Con base en esa evaluación, puedes acceder a mejores condiciones, o por el contrario, puede dificultar tu acceso al crédito.

Entonces, sí, el historial crediticio es algo muy importante.  

Sin embargo, la gente piensa en el Buró de Crédito como una lista negra de la que hay que escapar.

Está muy arraigado en la cultura popular que hay “servicios” que ofrecen sacarte del Buró (lo cual es imposible).

Pero la realidad es que el Buró de Crédito de una base de datos con registros del comportamiento crediticio de la población.

Registros que pueden ser positivos o negativos, por lo que pueden beneficiarte o perjudicarte, según tu historial.

Entonces, ¿en qué consiste la información que tiene de ti el Buró de Crédito?

¿Cómo se lee el Historial Crediticio?

De acuerdo con Sofía Macías, autora de Pequeño Cerdo Capitalista, el historial crediticio puede leerse así:

  • Al lado de cada crédito, aparece un número, con los siguientes significados:
    • 1 = Cuenta con pago puntual y adecuado
    • 2 = Cuenta con un atraso de 1 a 29 días
    • 3 = Cuenta con un atraso de 30 a 59 días
    • 4 = Cuenta con un atraso de 60 a 89 días
    • 5 = Cuenta con un atraso de 90 a 119 días
    • 6 = Atraso de 120 a 149 días
    • 7 = Atraso de 150 días a 12 meses
    • 96 = Atraso mayor a 12 meses
    • 97 = Crédito con una deuda parcial o total sin recuperar
    • 99 = Fraude cometido por el consumidor

La última clave, la 99, es la más grave y esa es imposible de borrar de tu historial.  

La vigencia de la información en el Buró de Crédito es de 72 meses (salvo la clave 99).

Es decir, si te atrasas en un pago, ese atraso tardará 6 años en desaparecer de tu historial.

Pero eso no significa que se borre del historial, sino que simplemente deja de aparecer en la información que pueden verificar las instituciones financieras al momento de evaluar la viabilidad para darte un crédito.

Puedes consultar gratuitamente tu reporte crediticio en la página de Buró de Crédito una vez al año.

¿Qué es el score de crédito?

El score de crédito es la calificación que te otorga el Buró de Crédito con base en tu historial crediticio.

Se ubica en un rango de 300 a 850 puntos, y es el principal indicador que revisan las instituciones para evaluar el riesgo de otorgar un crédito. Es decir, si un banco ve que tu score es de 500, no necesita ver tu historial para saber que tu calificación es baja y el riesgo de otorgarte un crédito es bastante alto.

Hay cuatro rangos de calificación que se dividen de la siguiente manera:

  1. 300 ~ 549 puntos: Score bajo. Posiblemente presenta adeudos graves. Pocas probabilidades de conseguir otro crédito.
  2. 550 ~ 649 puntos: Score regular. El historial no es saludable.
  3. 650 ~ 749 puntos: Score bueno. Comportamiento financiero saludable. Es más sencillo obtener buenos productos crediticios.
  4. 750 ~ 850 puntos: Score Excelente. Historial crediticio ejemplar.  

¿Además del historial de pagos, hay algo más que tomen en cuenta para el score?

Sí, existe algo llamado Sociedades de Información Crediticia (SIC), que recopilan información del historial crediticio de personas físicas y morales.

Esta información es de operaciones crediticias que personas físicas y morales contratan con los Usuarios de las SIC.

Es decir, bancos y otras instituciones financieras. Pero no te preocupes, para que las SIC entreguen tu información, la institución que lo solicita debe tener tu autorización expresa, ya sea de manera escrita u oralmente grabada. Por eso, cuando haces un trámite por teléfono, te piden que claramente autorices a la institución a revisar tu Score e historial crediticio en el Buró de Crédito.

La información que las SIC recopilan y que se toma en cuenta para definir tu Score de crédito puede incluir:

  • Récord de pagos
  • Antigüedad y utilización de la cuenta
  • Límite de crédito
  • Cantidad de solicitudes

Si el historial crediticio afecta a tantas cosas, ¿también afecta el precio de mi seguro de auto?

Al ser las aseguradoras instituciones financieras, es lógico preguntarse esto.

Y como en muchos temas complejos, no hay una sola respuesta correcta, sino varios matices.

Si te preguntas si al momento de cotizar una póliza de seguro de auto la aseguradora toma en cuenta tu historial crediticio, la respuesta más rápida y sencilla es no, no lo toma en cuenta.

Recuerda que, por ejemplo, en ARCA, no te hacemos ninguna pregunta personal para cotizar tu seguro de auto.

Puedes cotizar el seguro de tu auto con tres sencillos pasos. Sólo necesitas el modelo y año del auto, el código postal del domicilio y accederás a las primeras cotizaciones.

El costo después puede variar en función de los datos generales del titular, pero no te pedimos el nombre.

Al no solicitar información personal, es imposible verificar el historial crediticio antes de entregarte la cotización.

Y, una vez que eliges el seguro que quieres contratar, el precio se mantiene hasta el final, incluso después de llenar la información personal, por lo que el score de crédito no juega ningún papel en el precio del seguro de auto.

Este sistema que usamos en ARCA es muy similar al de varias aseguradoras que permiten  cotizar en línea.

Entonces, en general, no, tu historial crediticio no afecta el precio de tu seguro de auto.

Sin embargo, ya que tienes el seguro de auto, si elegiste hacer pagos fraccionados y los incumples sí puede afectarte.

Usualmente las aseguradoras te dan un periodo de gracia para ponerte al corriente en tus pagos.

En este caso, aunque te pongas al corriente, una eventual renovación podría ser más cara por los atrasos presentados.

Y si de plano no te pones al corriente, la póliza se cancelará y podría enviarse el reporte al Buró de Crédito, lo cual te afectaría en la contratación de otros servicios con otras compañías.

Conoce los factores que sí afectan el precio de tu seguro de auto

A diferencia del historial crediticio, ahora veamos cuáles son los factores que sí influyen en el precio del seguro de tu auto.

Las aseguradoras establecen el costo del seguro con base en el riesgo de que el vehículo presente un siniestro.

Pero, al ser un servicio y no un producto, el seguro para un mismo auto varía según diversos factores.

Factores que van desde el género del conductor o conductora, el lugar donde vive y a veces hasta su empleo.  

Todo basado en cálculos matemáticos que ayudan a las aseguradoras a predecir cuál es el riesgo de sufrir un siniestro.

¿Qué vehículo vas a asegurar?

El primer factor a tomar en cuenta es el vehículo que vas a asegurar.

De esto parten todos los cálculos que la aseguradora hace para establecer el riesgo de un siniestro y su costo.

Se toma en cuenta el costo del vehículo, facilidad para conseguir autopartes y refacciones en caso de daños.

También calculan con base en la incidencia de robos del vehículo y su disponibilidad en el mercado.

Obviamente, no es lo mismo reponer por pérdida total un Volkswagen que un Aston Martin.

Tu empleo y el uso que le darás al vehículo también cuentan

Usualmente estos datos se te solicitan cuando quieres asegurar un vehículo que no será de uso particular.

Tu empleo ayuda a la aseguradora a determinar qué tanto usas el vehículo y las probabilidades de tener un siniestro.

Si eres un profesional que hace visitas a domicilio todo el día, hay más posibilidades de sufrir un siniestro a si eres un oficinista que sólo usa el auto para ir y regresar del trabajo.

Y si el auto se usará para transportar pasajeros, también debes tomarlo en cuenta para adquirir un seguro especial.

Tu estilo de vida también influye en el costo del seguro de auto

Aquí no nos referimos al historial crediticio, sino a datos que pueden dar pistas de tu estilo de vida.

Las aseguradoras calculan el riesgo de un siniestro con base en lo que creen será tu estilo de manejo.

Usualmente, los factores para determinar esto son género, edad, y a veces, el estado civil.

Más allá de preguntarte si esto contribuye a la prevalencia de prejuicios, debes saber que es con base a datos y modelos estadísticos.

Si eres un hombre casado, mayor de 30 años, es probable que conduzcas con más prudencia.

En cambio, los datos indican que los hombres solteros en sus 20s estadísticamente suelen tener más accidentes.

Como dijimos, también tu domicilio es un factor fundamental para establecer el costo del seguro de auto.

Por medio de tu código postal, se sabe cuál es la incidencia delictiva o de accidentes en tu lugar de residencia.

Encuentra el mejor precio para tu seguro de auto

Ya comprobaste que el historial crediticio no está entre los factores que determinan el precio del seguro de auto.

Y que muchos de los que sí influyen, están fuera de tu control.

Pero, lo que sí puedes hacer, es buscar el mejor seguro de auto para ti, al mejor precio mercado.

Utiliza el cotizador de ARCA para lograrlo y encontrar los mejores descuentos y opciones para pagar.

¿Quieres saber más?

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